Финтех-платформы: альтернатива традиционным кредитам

Материал подготовлен при участии редакции портала https://topcreditobzor.ru

Сегодня банки по-прежнему лидируют на рынке кредитных услуг. Причем не только в России, но и в остальных странах мира. Но постепенно их теснят. И не только традиционные микрофинансовые организации, как принято считать. Конкуренцию банкам составляют финтех-платформы, которые занимаются кредитованием. Сегодня поговорим, насколько перспективен этот сегмент финансового рынка.

Что такое финтех-платформа

Термином «fintech» обозначают финансовые инструменты, работа которых основана на высоких технологиях. К их числу можно отнести:

• Онлайн-МФО. Это микрофинансовые компании, которые не имеют оффлайн-представительств и полностью ушли в Интернет. Оформить микрозайм они предлагают на своем официальном сайте, заполнив простую анкету с указанием минимума информации. Подобные МФО позволяют получить деньги не выходя из дома.
• Краудфандинговые платформы. Карудфандинг — это своеобразная касса взаимопомощи. Если говорить простым языком, организаторы проекта привлекают инвесторов и аккумулируют деньги. Затем они вкладывают собранные средства в активы (акции, валюту и так далее). За счет полученной прибыли в случае необходимости участники могут взять кредит под очень низкие проценты (или совсем без них). Все краудфандинговые платформы работают в онлайне, поэтому их тоже можно отнести к категории финтех-инструментов.
• Кредитование крупными непрофильными организациями (бигтех). Компании, для которых оказание финансовых услуг не является основным направлением деятельности, тоже занимаются кредитованием. К их числу можно отнести таких гигантов, как Amazon, Alibaba, Apple, Google. И это только песчинка в море. Большинство подобных фирм предлагают получить средства в долг на своих сайтах. А значит, тоже попадают в разряд финтех-платформ.

В каких странах популярны финтех-платформы

Флагман финтеха — КНР. Это обусловлено спецификой государственного регулирования социальной жизни населения Китая. Не секрет, что в Поднебесной каждый гражданин имеет особый рейтинг, который выражается в баллах. Чем их меньше, тем ниже шанс получить полноценный кредит или микрозайм. Но одно дело кредитование в финансовых организациях. А совсем другое — временное получение денег от крупной компании (например, торговой площадки наподобие Таобао).

Есть и другая причина популярности финтеха в КНР. Как правило, онлайн-платформы предъявляют очень низкие требования к заемщику. Или совсем их не предъявляют. В итоге получить там деньги может практически любой желающий.

Конечно, Китай сильно сдал позиции на рынке финтех-кредитования после ухудшения экономической ситуации в 2018–2019 годах. Но КНР по-прежнему в ней лидирует.

Второе место на глобальном рынке занимают США. Правда, там распространение получила не выдача микрокредитов крупными непрофильными компаниями, а краудфандинг. В числе крупнейших платформ можно назвать Lending Club, SoFi, Prosper и OnDeck. Большую часть их активов составляют средства профессиональных инвесторов, и только малую — деньги рядовых вкладчиков. Но на выдачу микрокредитов на максимально лояльных условиях все равно хватает.

Что касается Российской Федерации, то здесь финтех представлен преимущественно онлайн-займами, которые выдают зарегистрированные в ЦБ МФО. Как правило, у подобных организаций отсутствуют подразделения. Есть лишь головной офис с минимальным количеством сотрудников. И сайт, на котором можно оставить заявку на получения денег. Требования к заемщикам максимально мягкие, а все манипуляции для оформления микрозайма можно провести не выходя из дома.

Конечно, есть и краудфандинговые проекты. Но они действуют полулегально и чаще всего зарегистрированы на Кипре или в других оффшорах. Поэтому лучше с ними не связываться — слишком велик шанс потерять свои кровные.

Проблемы регулирования

В большинстве государств, где распространены финтех и бигтех, не стали изобретать велосипед и решили распространить действие уже существующего законодательства на новый механизм получения денег в долг.

Яркий пример такого подхода — Российская Федерация. Все компании, которые выдают микрозаймы в Интернете, обязаны соблюдать законодательство в области микрокредитования.

Конечно, пришлось кое-что и изменить. Например, теперь отправка подтверждающего кода для получения онлайн-займа считается аналогом подписи на договоре. Но в целом все интрументы регулирования остались традиционными.

Перспективы развития

Пока финтех-проекты не могут составить конкуренцию крупным банкам, которые выдают кредиты традиционным способом. Но перспективы у них определенно есть. Особенно в свете неблагоприятной ситуации с коронавирусом. Многие не хотят лишний раз выходить из дома, поэтому для получения денег предпочитают использовать онлайн-сервисы.

Впрочем, банки тоже не отстают. Многие российские кредитные организации тоже предлагают получить кредит на своем официальном сайте. Конечно, процедура доступна не везде и в большинстве случаев она сложнее, чем в рядовой микрофинансовой компании. Тем не менее, она все-таки существует и пользуется определенным спросом.